Hbonjour,

Je suis récemment tombé sur vos podcasts en cherchant à me renseigner un peu sur mes finances. J’en ai écouté plus de 100 en moins d’un mois et j’ai l’intention d’écouter à travers tout. Très utile et très apprécié. Je vous remercie!!

J’ai entendu votre podcast sur l’assurance vie entière et comment c’est un mauvais investissement (ou pas du tout un investissement!). J’ai un conseiller financier qui a été décent et quand j’ai posé une question sur l’assurance vie entière il y a 2 ans, il m’a déconseillé. Il m’a dit qu’il avait lui-même une assurance vie entière qu’il utilisait comme investissement. J’ai insisté, car certains de mes amis proches qui, selon moi, sont des connaisseurs de l’argent ont tous la vie entière, et mon conseiller aussi. Mon mari et moi nous sommes inscrits toute la vie en 2017. Je paie 500 $ / mois pour 500 000 prestations, mon mari paie ~ 400 / mois pour 250 000. J’ai 45 ans, il en a 46. Il a des problèmes de santé.

Je me demande s’il faut se débarrasser de l’assurance et obtenir ce qui reste de la valeur de rachat avant de perdre plus d’argent. Je me souviens d’avoir lu ou entendu parler du passage de l’assurance vie entière à une rente variable, et lorsque la valeur atteint le total que j’ai mis pour toute la vie, retirez l’argent – en franchise d’impôt. Je ne me souviens pas où j’ai trouvé cette suggestion. J’ai compris que je ne serais pas taxé sur la croissance puisque je souscrirais le total que j’ai payé à l’origine pour toute l’assurance-vie. Je comprends les principes de base de l’investissement, mais je suis complètement désemparé en ce qui concerne les rentes. Je continue à m’instruire, mais pendant que je le fais, il est douloureux de regarder les 900 $ qui sortent de notre compte courant après impôt chaque mois, sachant que la plupart je ne reviendrai pas (c’est-à-dire que ni mon mari ni moi ne mourrons) bientôt). J’ai cherché plus d’informations mais je n’ai rien trouvé de spécifiquement lié à la conversion de toute la vie en rente. Pourriez-vous s’il vous plaît me diriger vers toute information que vous avez publiée concernant cette situation? Je sais que je serai stupide de dire à mon conseiller que j’aurais dû l’écouter et l’annuler, mais je veux avoir une meilleure compréhension de ce que je fais, donc je ne me retrouve pas avec un autre produit gaspillant de l’argent.

Très appréciée!!!

Merci,

Margaret Bialas, MD

Nous recevons des questions comme celle-ci tout le temps, et convertir une assurance vie entière en rente peut sembler simple, mais ce n’est pas le cas. Voyons d’abord quand vous devez en convertir un.

Quand faut-il convertir une assurance vie entière en rente

Si vous aviez souscrit une police d’assurance-vie entière il y a plusieurs années, elle a probablement accumulé beaucoup d’argent. Ou peut-être que vous arrivez à la retraite et que vous faites face à des frais médicaux élevés, à des versements hypothécaires ou à un portefeuille de placements faible.

Dans ces types de cas, l’argent de votre police d’assurance peut offrir plusieurs avantages. Et il vaut mieux l’utiliser maintenant que plus tard. Cela est particulièrement vrai si vos personnes à charge n’ont pas de gros besoins en prestations de décès.

UNE La police d’assurance vie entière offrira non seulement des prestations de décès importantes, mais elle accumulera également une valeur de rachat. Une partie de la prime est investie, ce qui aide à construire la valeur de rachat.

Vous pouvez également accéder à la valeur de rachat au fur et à mesure que vos fonds grandissent avec report d’impôt. Une police d’assurance vie entière accumulera lentement la valeur de rachat au cours des premières années, mais elle peut s’accélérer considérablement après plusieurs années.

Finalement, votre police pourrait gagner suffisamment pour payer la prime de la police. Cela peut même payer votre prime jusqu’à votre décès.

Vous pouvez obtenir de l’argent de votre police de plusieurs manières:

  1. Vous pouvez vendre la police à une société de règlement à vie
  2. Échangez votre police contre une rente
  3. Encaisser la police et la laisser expirer ou effectuer des retraits partiels

Par conséquent, une police d’assurance vie entière est polyvalente et vous permettra de bénéficier de plusieurs avantages.

Une façon d’obtenir des prestations de votre police d’assurance vie entière est de la convertir en rente. Vous pouvez utiliser le Section 1035 Échange pour y arriver.

Vous n’avez pas besoin de payer d’impôt sur vos gains avec cette procédure financière. L’échange selon la section 1035 est une disposition des règles fiscales qui permet aux titulaires de police d’effectuer des transferts en franchise d’impôt de leur police d’assurance-vie entière vers une police différente.

Vous pouvez également utiliser cette disposition pour obtenir des avantages fiscaux pour l’échange d’autres polices, en plus de l’assurance entière. Par exemple, vous pouvez utiliser cette disposition pour convertir une rente ou une dotation en une autre police en franchise d’impôt.

Avantages de la conversion d’une assurance vie entière en rente

Une fois que vous avez converti votre assurance vie entière en rente, vous n’aurez pas à payer de prime. Mais vous devrez également renoncer aux prestations de décès.

Dans son échange, vous recevrez un revenu fixe pour le reste de votre vie.

Bien qu’il n’y ait pas de taxe sur la conversion, vous devez payer la taxe pour chaque versement. Cela dépend de la taille de vos gains par rapport à la base.

N’oubliez pas un facteur important:

La bourse 1035 est une transaction irréversible. Vous ne pouvez pas reconvertir votre rente en assurance vie entière si vous changez d’avis ultérieurement. Alors réfléchissez bien avant de faire une telle conversion.

Que se passera-t-il si vous n’utilisez pas l’échange 1035 pour convertir une assurance vie entière en rente?

L’avantage le plus important de l’échange 1035 est qu’il vous permet d’effectuer la transaction en franchise d’impôt. C’est bien mieux que d’encaisser votre police.

Voici ce qui se passera si vous n’utilisez pas l’échange 1035 pour la conversion:

  • Vous devrez d’abord annuler la politique
  • Vous devez ensuite transférer le montant sur un compte bancaire et l’utiliser pour acheter votre rente
  • Vous serez également imposé sur les gains que vous avez gagnés sur votre assurance vie entière (ces impôts peuvent être substantiels)

Bien que la conversion elle-même soit exempte d’impôt, vous devez payer des impôts à un stade ultérieur. Vous devez payer des impôts sur les versements de votre rente.

Voici comment convertir votre police d’assurance vie entière en rente

Les polices d’assurance vie entière fournissent également une valeur de rachat, en plus des autres prestations d’assurance vie. La valeur de rachat est le montant que la compagnie d’assurance investit pour qu’elle puisse croître.

Si vous n’avez plus besoin d’assurance-vie, il est préférable de transférer la valeur de rachat à une rente.

Le principal avantage d’une rente est qu’elle offre un taux de rendement plus élevé qu’une police d’assurance vie entière. Ils offrent également de meilleurs avantages en termes de revenu garanti pour le reste de votre vie.

Appelez votre compagnie d’assurance et renseignez-vous sur l’argent dans votre police. Sans valeur de rachat, vous ne pouvez pas convertir votre police en rente.

Sachez combien vous avez payé pour votre police d’assurance-vie. Lorsque vous recevez des paiements de la rente, les fonds des primes sont exonérés d’impôt.

Recherchez un fournisseur de rentes qui effectuera les paiements les plus importants. Chaque rente a ses propres frais, sa stratégie d’investissement et son taux de versement.

Les entreprises offrent différents montants de paiements pour les rentes. Ces facteurs peuvent éventuellement faire une différence financière importante.

Alors, soyez très prudent lorsque vous vous engagez, car vous gagnerez un montant fixe, qui ne changera pas pour le reste de votre vie. il est conseillé de prendre l’aide d’un planificateur financier pour obtenir le paiement le plus élevé.

Les compagnies d’assurance proposent souvent des rentes. Par conséquent, demandez la même chose à votre compagnie d’assurance. Comparez ses paiements à d’autres produits sur le marché des rentes.

Si vous vous contentez d’une société de rentes, informez-les que vous souhaitez fournir de l’argent de votre précédente police d’assurance-vie. Le représentant de l’entreprise vous aidera à remplir les formulaires via un échange 1035.

Quelques raisons pour envisager de convertir votre police d’assurance vie entière en rente

Voici d’autres raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir convertir votre assurance vie entière en rente:

  • Les changements dans la santé peuvent avoir des implications importantes. Si votre état de santé a considérablement changé depuis votre demande, vous devrez peut-être payer des primes plus élevées. Vous pourriez même vous voir refuser la couverture.
  • Étudiez tout changement aux dispositions de la politique. Suivez attentivement toutes les modifications apportées aux exigences, car il est possible que les réclamations autorisées dans le cadre des anciennes conditions préalables soient refusées en vertu des nouvelles dispositions. Vous pouvez perdre vos avantages si vous ne faites pas attention aux modifications apportées à la réglementation.
  • La nouvelle couverture peut avoir un montant de prime plus élevé en raison de l’émission à un âge plus avancé.

Ne convertissez l’assurance-vie en rente que si vous êtes certain de ne pas avoir besoin de la couverture de la police. Avant d’effectuer la conversion, vous devez bien comprendre les polices d’assurance-vie et les rentes.

L’assurance-vie entière et les rentes présentent quelques similitudes, mais elles présentent également des différences importantes. Par conséquent, comprenez leurs éléments essentiels avant d’en sélectionner un par vous-même.

Assurance-vie

Si vous décédez plus tôt que prévu, une police d’assurance-vie offrira un paiement forfaitaire à vos personnes à charge. Les polices d’assurance-vie se divisent en deux grandes catégories: l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie entière.

UNE la police d’assurance-vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée. Cela pourrait être de 10 ans, 20 ans, voire plus.

Une police d’assurance vie entière dure toute la vie du preneur d’assurance. Certaines polices d’assurance-vie temporaire comportent une disposition qui permet aux titulaires de police de les convertir en assurance-vie entière après l’expiration des conditions.

Une police d’assurance-vie offre des avantages supplémentaires en plus des prestations de décès. Il peut fournir une valeur en espèces et d’autres options pour gagner un revenu, tandis que certains offrent même la possibilité d’une couverture de soins intensifs.

Cependant, ce n’est pas le but principal d’une police d’assurance-vie. Les principaux avantages sont qu’il versera des prestations forfaitaires à vos personnes à charge lors de votre décès et couvrira également vos frais funéraires.

Rentes

Un plan de rente vise à fournir un revenu garanti aux personnes vivant au-delà de leur espérance de vie. Les rentes génèrent un revenu de retraite grâce à l’épargne à imposition différée.

Une rente peut fournir des prestations de décès aux bénéficiaires. Cependant, cette prestation de décès sera imposée. Voici les principaux types de rentes:

Rente différée

Comme son nom l’indique, les paiements de revenu sont reportés à une date ultérieure, pouvant aller jusqu’à plusieurs années. Les rentes différées sont ensuite subdivisées en rentes variables, à indice fixe et traditionnelles.

Il existe quelques différences clés entre ces régimes de rente. Par exemple, les intérêts gagnés et le niveau de risque sont différents.

Selon la préférence de l’investisseur, le plan de rente peut offrir de meilleurs rendements pour des risques de marché plus élevés. Il peut également fournir des rendements relativement inférieurs en tant qu’investissement sûr.

Rente immédiate

Une rente immédiate versera des prestations dans l’année suivant le paiement de votre prime. Vous pouvez acheter cette rente par le biais d’un paiement forfaitaire unique. Il offrira un revenu garanti pour le reste de votre vie.

Rente de longévité

Ce plan offre une protection contre le risque de survivre à votre épargne. Les rentes de longévité peuvent aider ceux qui ont dépassé leur espérance de vie.

Vous recevrez des paiements du plan de rente de longévité après avoir traversé 80 ans ou plus. Après le début des paiements, vous recevrez des paiements fixes, quelle que soit votre durée de vie.

Comme d’habitude, plus vous retardez les paiements, plus vos paiements seront élevés. En effet, l’argent augmentera sur votre compte si vous vous abstenez d’effectuer des paiements. Une rente de longévité est similaire à une rente différée.

Puisqu’elle offre une protection contre l’impact financier de la longévité, une police de rente de longévité est un investissement supplémentaire pour votre plan de retraite. Cependant, si vous décédez avant le début des paiements, vos héritiers ne recevront rien.

Les rentes sont un moyen fiable d’assurer un flux de revenu stable pendant vos années de retraite. Ils sont particulièrement utiles pour les personnes qui approchent de l’âge de la retraite et doivent rattraper leur épargne.

Avantages des rentes

Voici les avantages des rentes:

Inconvénients des rentes

Vous devez également connaître certains inconvénients avant d’investir dans une rente.

  • Vous devez payer des impôts sur votre revenu de rente de la même manière que le revenu régulier. Le taux d’imposition peut augmenter au moment où vous tirez des paiements de votre rente.
  • L’entreprise fournissant la rente peut conserver le montant restant après votre décès. Voici un exemple. Supposons que vous achetez une rente immédiate avec 110 000 $, vous obtiendrez environ 7 000 $ chaque année en retours. Si vous décédez après seulement 10 ans d’achat, vous n’auriez gagné que 70 000 $. L’entreprise conservera le montant restant. Vous ne pouvez pas transmettre de rentes à vos proches. Pour cela, vous devez acheter un cavalier supplémentaire. Mais cela aura un coût supplémentaire.
  • La cohérence avec laquelle les paiements sont effectués dépend de la solidité financière de l’entreprise à laquelle vous avez acheté la rente. Si l’entreprise fait faillite, vous ne recevrez aucun paiement.
  • Il peut y avoir plusieurs frais associés à votre rente, tels que les frais de négociation, les frais de conseiller et les frais de gestion de compte. Vous devez payer des frais de rachat d’environ 10% si vous retirez de l’argent dans un délai spécifié.
  • Vous ne pouvez pas faire de choix d’investissement avec des rentes fixes. Vous pouvez faire des choix d’investissement avec une rente variable, mais vous devez faire face au risque de marché.
  • Vous ne pouvez pas acheter une rente si vous êtes jeune. Vous pouvez acheter une rente différée si vous avez 40 ans et une rente immédiate si vous avez 55 ans.

Dernières pensées

Une raison apparente pour convertir votre police d’assurance vie entière en rente est que vous n’avez plus besoin de la couverture. Cela peut arriver si vous avez remboursé toutes vos dettes et que vos enfants sont devenus indépendants.

Prendre la bonne décision implique d’analyser votre objectif. Si vous souhaitez laisser un montant généreux pour vos bénéficiaires après votre décès, optez pour une assurance vie entière.

Mais si votre objectif est d’obtenir une source de revenu de retraite sûre, une rente est un excellent choix.

Vos objectifs et vos besoins peuvent changer avec l’âge. Au début, vous vous concentrerez davantage sur la protection du bien-être financier de vos personnes à charge.

Plus tard dans la vie (une fois que vos enfants seront devenus indépendants et vos dettes remboursées), vous vous concentrerez probablement davantage sur une retraite sûre.

ifeddal

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